Pensión IMSS: ¿Cuál es el costo de pagar la Modalidad 40 al máximo en 2026?
La Modalidad 40 del IMSS se posiciona como una forma sólida de asegurar una pensión digna para el retiro. Esto, mediante aportaciones voluntarias puntuales, por lo que aquí te damos los detalles sobre el costo de pagar esta modalidad al máximo en 2026
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Planear el retiro con la Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) se ha convertido en una de las estrategias más utilizadas por trabajadores que buscan incrementar el monto de su pensión. La opción de mejorar el monto de pensión llevó a muchas personas a analizar esta alternativa como un retiro más cómodo.
Este esquema permite continuar cotizando de manera voluntaria aun cuando ya no se tiene una relación laboral activa, con la posibilidad de elegir el salario base. Los especialistas recomiendan traducir la inversión a pesos reales, pagos mensuales y tiempo efectivo de cotización para dimensionar su impacto en la pensión final.
De cara a 2026, el IMSS remarca que esta modalidad puede ser una herramienta poderosa siempre que se cumplan ciertas condiciones. No se trata solo de pagar más, sino de hacerlo durante el tiempo suficiente para que el promedio salarial impacte de forma real en la pensión definitiva.
¿Cuánto es el costo completo de pagar Modalidad 40 al máximo en 2026?
El costo de cotizar al nivel máximo la Modalidad 40 ya fue calculado con precisión, y se trata de una inversión anual para mantenerse al tope que asciende a los 154,563 pesos, una cifra que se determina a partir de los pagos correspondientes a cada mes del año y su variación de días naturales.
Cabe señalar que el monto no es uniforme, sino que se compone de siete meses de 31 días, con pagos mensuales de 13,127 pesos, lo que representa 91,891 pesos. Asimismo, se le suman cuatro meses de 30 días, con mensualidades de 12,704 pesos, equivalentes a 50,815 pesos, y febrero, cuyo pago es de 11,857 pesos.
Es importante subrayar que estos montos representan únicamente la aportación, no una garantía automática de pensión. Igualmente, antes de evaluar si esta inversión conviene, hay que analizar algunos puntos clave esenciales para que los trabajadores tengan claro cómo será la financiación:
- Cotizar al tope en Modalidad 40 cuesta más de 154 mil pesos al año.
- El pago mensual varía según los días de cada mes.
- El promedio mensual estimado ronda los 12,873 pesos.
- Pagar el máximo no garantiza una pensión alta sin el tiempo suficiente.
- Semanas cotizadas y edad influyen directamente en el resultado final
IMSS Modalidad 40: tiempo de cotización en 2026
Invertir al máximo no es suficiente si no se respeta el factor tiempo. El salario promedio que utiliza el IMSS para calcular la pensión se construye con los últimos 58 meses de cotización, lo que permite que el salario teórico mensual se mantenga estable en el cálculo de la pensión.
Si un asegurado decide cotizar, por ejemplo, en 17 UMAs, lo que equivale a un salario teórico cercano a 60,000 pesos mensuales, pero solo paga durante uno o dos años, el promedio salarial final se reducirá. Esto ocurre porque se usan los salarios laborales previos para complementar, reduciendo el beneficio esperado.
Por esta razón, cuando el horizonte de inversión es corto, como tres o tres años y medio, los especialistas sugieren analizar esquemas más altos de cotización, como 22, 24 o incluso 25 UMAs para compensar el historial salarial previo. Sin embargo, esto implica un esfuerzo financiero significativamente mayor.
Aun así, existen factores que pueden reducir el monto final. El total de semanas cotizadas impacta directamente en el porcentaje de pensión incluso con una inversión elevada, y la edad de retiro es determinante: pensionarse a los 60 años implica recibir solo el 75% del salario teórico mensual construido.
En conclusión, la Modalidad 40 del IMSS es una herramienta poderosa para elevar la pensión, siempre que exista una planeación integral. En este contexto, los 154,563 pesos anuales representan el costo de entrada en 2026, pero el resultado final depende de una estrategia que combine tiempo, semanas cotizadas y edad.
Analizar UMAs, duración de la cotización y edad de retiro de forma conjunta ayuda a transformar el esfuerzo financiero en un resultado tangible y sostenible, más allá del monto invertido mes a mes.
